📅 15 de julio de 2026 | Blog de Alex Duve – Educación Financiera para Todos

¿Ley 73 o Ley 97 del IMSS? Descubre cuál te conviene más para tu pensión (Guía 2026)

Si estás cotizando al IMSS y te preguntas de qué lado te tocó estar, no te preocupes: no eres el único. Esta es una de las dudas más comunes que me llegan, y con justa razón. La diferencia entre la Ley del Seguro Social de 1973 y la de 1997 no es solo un asunto de fechas; define cómo vas a recibir tu pensión cuando te jubiles. Y créeme, el resultado puede variar por cientos de miles de pesos.

En esta entrada te voy a explicar, sin rollos y con ejemplos claros, qué significa estar bajo una ley u otra, cómo saber en cuál estás tú, y qué puedes hacer hoy mismo para mejorar tu futuro. Vamos directo al grano.

⏳ Dato clave del contexto actual (julio 2026): En las últimas semanas ha crecido el debate sobre una posible reforma a las pensiones. Aunque no hay cambios oficiales todavía (todo está en fase de análisis en el Congreso), lo que sí es seguro es que quienes están cerca de los 65 años bajo la Ley 73 tienen una ventana de oportunidad que no deben desaprovechar. El momento de actuar es ahora.

🔍 Primero lo primero: ¿Cómo saber si estás en la Ley 73 o en la Ley 97?

La respuesta es sencilla: la ley que te aplica se define por tu fecha de registro en el IMSS. Si empezaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997, estás en la Ley 73. Si lo hiciste después de esa fecha, estás en la Ley 97. ¿No estás seguro? Revisa tu número de seguridad social; en tus estados de cuenta o en el portal del IMSS puedes ver tu fecha de alta. No te confíes solo por tu edad: un trabajador de 50 años pudo haber empezado a cotizar en 1998 (Ley 97) aunque tenga edad para estar en la otra.

¿Y si nunca has cotizado? Entonces, cuando empieces, quedarás en la Ley 97. No hay excepciones.

📊 Las diferencias clave que te cambiarán la vida (con ejemplos en pesos)

Aquí viene lo jugoso. La Ley 73 (conocida como "régimen de beneficio definido") te promete una pensión calculada con base en tu salario promedio de los últimos 5 años de cotización y el número de semanas que hayas acumulado. La Ley 97 ("régimen de capitalización individual") funciona más como una cuenta de ahorro: todo lo que tú y tu patrón aportan va a tu Afore, y al final recibes lo que hayas acumulado, más los rendimientos.

Ejemplo hipotético: Imagina que ganas 18,000 pesos mensuales y tienes 1,200 semanas cotizadas (unos 23 años).

• Bajo Ley 73: Podrías aspirar a una pensión vitalicia de entre 60% y 80% de tu salario promedio. Si tu promedio de los últimos 5 años es de 18,000 pesos, estarías recibiendo aproximadamente entre 10,800 y 14,400 pesos mensuales actualizados por inflación. Además, la ley te garantiza un monto mínimo de pensión (si cumples los requisitos).
• Bajo Ley 97: Con el mismo salario y semanas, todo depende del saldo de tu Afore. Supongamos que a lo largo de tu vida laboral acumulaste 2.5 millones de pesos en tu cuenta individual (con rendimientos). Al jubilarte podrías optar por una renta vitalicia. Con ese monto, una aseguradora te ofrecería quizás 7,000 a 9,000 pesos mensuales, dependiendo de tu edad y las tasas del momento. Nota: Este es un ejemplo ilustrativo, no una promesa. Cada caso es único.

La gran diferencia está en la certeza: En la Ley 73 sabes más o menos qué esperar, porque la ley fija la fórmula. En la Ley 97, el resultado depende de cuánto ahorraste y cómo se invirtió tu dinero. Si empezaste a cotizar joven y tu Afore tuvo buenos rendimientos, puedes tener una pensión similar o incluso mejor. Pero si tuviste lagunas o malos rendimientos, el resultado puede ser menor.

⚠️ Requisitos que debes cumplir (¡no te confundas!)

Para pensionarte bajo la Ley 73 necesitas:

• Un mínimo de 500 semanas cotizadas (aunque para obtener una pensión más alta, conviene tener más).
• Tener al menos 60 años para pensión por cesantía en edad avanzada, o 65 para vejez.
• Estar dado de baja del IMSS (ya no trabajar).

Para la Ley 97 los requisitos son:

• Un mínimo de 875 semanas cotizadas (para 2026; este requisito aumenta 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031, según la reforma de 2020).
• Cumplir 60 o 65 años según el tipo de pensión.
• Que el saldo de tu Afore sea suficiente para contratar una renta vitalicia que supere la pensión mínima garantizada. Si no alcanza, puedes optar por la pensión mínima (si cumples con las semanas).

🔗 Para aclarar dudas oficiales: Consulta la página del IMSS y la CONDUSEF para más detalles sobre tu caso específico. También puedes revisar información actualizada en El Economista.

🛠️ Tips accionables que puedes aplicar esta semana

No importa en qué ley estés, hay pasos concretos que puedes dar ahora mismo para mejorar tu pensión futura:

• Solicita tu estado de cuenta del IMSS. Entra a imss.gob.mx con tu CURP y baja tu "Reporte de Semanas Cotizadas". Ahí verás tu ley aplicable y las semanas acumuladas. Si hay errores, corregirlos a tiempo es vital.
• Revisa tu Afore (